2025年9月1日起俄罗斯央行限制ATM取现防诈骗

自2025年9月1日起，银行须依照九项标准识别可疑取现行为，最高可限制客户48小时内的取现金额

一、法律与政策背景

1. 立法依据

   • 本次规定源自《俄罗斯联邦银行法》修订版（第17-ФЗ号法，1996年2月3日），并由央行以命令（ОД-1765，2025年8月7日）形式明确。

   • 规定旨在防止客户在“非自愿”情形下进行ATM取现，即在诈骗分子操纵下的被迫操作。

2. 监管动因

   • 电信诈骗、远程操控和“社会工程学”案件近年来激增。

   • 诈骗分子常通过电话或远程控制，诱导客户提取大额现金并转交。

   • 央行强调，银行有义务在取现环节“最后一公里”进行风控，以保护消费者权益。

二、九项可疑取现标准（风险信号）

央行文件将“非自愿取现”细化为九类情形，涵盖行为异常、系统异常、通信异常、设备异常以及黑名单比对等多个层面：

1. 操作习惯异常：取款时间、金额、地点或频率与客户常规模式不符。

2. 支付系统响应异常：ATM与银行卡交互时，APDU响应延迟异常。

3. 操作方式异常：与客户以往习惯不同的操作途径。

4. 敏感时点操作：在贷款发放、额度调整、存款提前解约或账户大额入金（>20万卢布）24小时内取现。

5. 支付系统预警：支付网络运营方发出风险提示。

6. 通信监测异常：电信运营商在6小时内检测到异常通话、短信或恶意信息。

7. 设备与账户风险：

   • 客户设备存在恶意软件；

   • 使用异常的远程登录环境（如代理、异常IP）；

   • 银行或 госуслуги（政府服务门户）账户手机号突然更换；

   • 客户SIM卡或设备识别码被修改。

8. 频繁失败：单日5次以上取现失败（如输错PIN或超限）。

9. 黑名单比对：客户信息或支付工具与国家反网络犯罪数据库匹配（自2026年3月启用）。

1. 限制内容

   • 银行须通知客户；

   • 在48小时内将ATM取现额度限制在每日5万卢布。

   • 一旦触发任一风险标准：

2. 例外与补救

   • 客户若确有正当需求，可在银行柜台申请大额现金。

   • 柜台取现时银行需进行额外身份确认和风险问询。

3. 银行义务

   • 建立实时监控与风险管理系统；

   • 接入通信运营商、支付系统及政府数据库，综合比对风险信号；

   • 保留操作日志，接受监管抽查。

四、法律责任与客户权利

1. 银行责任

   • 如未能履行风险识别义务，银行可能因“未尽防范义务”承担行政或民事责任。

2. 客户权利

   • 客户有权获知取现受限原因；

   • 客户可通过柜台渠道保障正常资金使用；

   • 客户如认为限制不当，可向银行投诉或提起诉讼。

五、影响与前景

1. 对普通客户

   • 可能增加大额现金提取的不便，但日常取现影响有限。

   • 有助于防止在诈骗电话操控下的盲目大额取现。

2. 对银行

   • 增加技术和合规成本，需要升级ATM风控系统。

   • 倒逼银行与电信运营商、政府数据库建立更紧密的联动机制。

3. 对整体金融体系

   • 有助于减少诈骗资金外流，提高消费者金融安全。

   • 可能推动更多客户转向非现金支付和柜台业务。

六、解读总结

俄罗斯央行的新规体现了技术防控+制度约束”的双重思路。通过引入九项细化标准和跨部门协作机制，ATM取现环节将不再仅是“交易通道”，而是金融风险防控的重要防线。尽管短期内可能引发客户对“取现自由”的担忧，但从长远看，这一举措有望显著降低诈骗损失。